BOOK REVIEW

Judul Buku:Reading The Qur’an in The Twenty-First Century: A Contextualist Approach.

Penulis: Abdullah Saeed (2014). New York. p. 160-176

Reviewer: Wahyu Sri Handono, Mahasiswa S3 Ilmu Syari’ah UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta

RIBA DAN BUNGA BANK

Artikel ini membahas mengenai riba dan bunga pada abad ke 7 Masehi, di mana Al Qur’an mengutuk dan melarang praktik riba. Pada jaman modern ini, pembahasan mengenai riba dan bunga sudah mulai bergeser, di mana para ahli fikih banyak membahas mengenai transaksi semacam riba dengan sedikit penekanan pada apa yang dilarang oleh Al Quran sebagai riba. Konteks pada jaman modern sudah mulai berubah secara signifikan di mana semakin meluasnya penggunaan pinjam meminjam berdasarkan bunga. Focus kajianya bukan pada riba tetapi bergeser ke bunga bank. Terdapat dua pendapat dalam hal hukum bunga bak,pertamamengatakan bunga bank itu boleh dankeduaberpendapat bahwa bunga haram karena riba. Tulisan ini membahas mengenai kalimat “wa harrama al-riba”yang terdapat pada QS 2:275.

Ayat-Ayat dan Penafsiran Terkait Riba

Dalam QS 30: 37-38 Allah SWT sangat melarang riba sejak awal Islam di Makkah, namun di ayat 39 Allah SWT menekankan bahwa menolong dengan memberi sedekah akan mendapatkan pahala berlipat ganda di dunia dan di akhirat. Menurut Fazlurrahman, hal ini didasari oleh kondisi ketidakadilan ekonomi masyarakat di Makkah, pelitnya orang kaya dan praktik bisnis yang tidak etis seperti penipuan dalam timbangan dan takaran.

Dalam QS 3:130 dinyatakan, “Wahai orang-orang yang beriman! Jangan mengkonsumsi riba, menggandakan dan melipatgandakan, dan bertakwalah kepada Allah agar kamu beruntung”. Konteks ayat ini diturunkan pada saat umat Islam mengalami kekalahan dalam perang Uhud, sehingga 70 syuhada muslim gugur, meninggalkan janda dan anak-anak serta orang tua lanjut usia, sehingga memerlukan bantuan yang didasarkan atas amal sedekah bukan riba. Ayat ini mengingatkan umat muslim (masa itu) untuk sadar akan Tuhan, takut neraka dan mematuhi Tuhan dan Nabi, dengan membelanjakan harta mereka untuk meringankan beban saudara muslim yang membutuhkan (QS 3:134).

Konteks historis mengapa Al Qur’an dalam QS 3:130 melarang riba dengan tegas dengan frase “janganlah mengkonsumsi riba,” Tabari menjelaskan bahwa masyarakat Arab pra Islam mengkonsumsi riba dimana jika memiliki hutang dan hutangnya jatuh tempo sedangkan dia belum bisa membayar, maka mereka mengatakan “tunda pembayaran hutang saya, aku akan menambah kekayaanmu.” Inilah riba yang dilipatgandakan. Hal ini menunjukkan bahwa meskipun hutang awal kecil, dalam beberapa keadaan “dapat menghabiskan seluruh kekayaan debitur” melalui “kenaikan berulang” yang terjadi sebagai akibat ketidakmampuan debitur untuk membayar sesuai kesepakatan.

Menjelang akhir misi Nabi, turun ayat tentang riba, yaitu QS 2: 275-277 yang artinyanya “Orang-orang yang memakan riba tidak akan bangkit kecuali ketika dia bangkit, yang telah dikacaukan oleh setan dengan sentuhannya. Itu karena mereka berkata, “Jual beli itu sama dengan riba. Padahal Allah telah menghalalkan jual beli, dan mengharamkan riba.” Menurut Tabari, mengacu periode pra islam “Allah telah melarang riba yaitu jumlah yang ditambah untuk pemilik modal karena perpanjangan jatuh tempo untuk debiturnya, dan penundaan pembayaran utang.” Menurut Rashid Ridha, “partikel “al” dalam istilah riba (dalam ayat ini) menunjukkan pengetahuan dan keakraban, yang artinya, “Janganlah kamu memakan riba yang kamu kenal dan yang biasa kamu amalkan pada masa pra-Islam”.

Konteks moral larangan riba dalam Al-Qur'an

Al Qur’an dalam ayat-ayatnya memerintahkan orang Mekkah yang memiliki kekayaan untuk membantu orang miskin, orang yang membutuhkan dan anak yatim. Ancaman bagi mereka yang tidak melaksanakan shalat dan tidak memberi makan orang miskin akan dihukum di neraka. Hal ini ditujukan kepada orang kafir Mekkah yang enggan memberi makan orang miskin dan mencegah orang miskin mendapat bagian dari kekayaan orang kaya.

Al Qur’an juga menekankan berbagi; yaitu memberi, untuk meringankan penderitaan kepada yang lebih lemah adaah tanggung jawab sosial orang kaya kepada yang kurang beruntung secara ekonomi, yaitu kerabat, anak yatim,gharim, pengemis, musafir, imigran, tawanan perang, orang miskin, dhuafa, dan budak. Karena kekayaan adalah amanah sekaligus ujian, memupuk harta tanpa berbagi kepada yang kurang beruntung tidak ada nilainya di mata Allah SWT. Al Qur’an juga mengutuk kesombongan, keserakahan dan Allah telah banyak menghancurkan banyak orang kaya yang sombong yang tidak memperdulikan perasaan terhadap orang miskin dan membutuhkan.

Pendistribusian harta bisa dalam bentuk hadiah atau sumbangan tetapi jika dirasa sulit bisa dalam bentuk pinjaman tanpa membebankan biaya tambahan kepada yang membutuhkan. Pinjaman tersebut disebutqardhu hasan(pinjaman kebajikan), di mana menurut Al Qur’an jika pinjaman sudah jatuh tempo dan debitur kesulitan membayar dan tidak mampu membayar, tidak boleh dikenakan denda atau biaya tambahan atau bunga dalam bentuk apapun. Debitur diberikan waktu yang cukup untuk melunasi pinjamannya. Al-Qur'an menegaskan bahwa tindakan yang terbaik mungkin adalah melepaskan pokok pinjaman dan meringankan penderitaan debitur sama sekali, jika kreditur mampu melakukannya: “lebih baik jika Anda memberikan (bahkan pokok) sebagai sedekah”.

Empat belas ayat yang mendahului ayat-ayat terkait riba terakhir yang diturunkan mendesak umat Islam untuk mendistribusikan kekayaan (infaq). Al-Qur'an menekankan agar perasaan penerima tidak boleh disakiti dengan mengingatkannya akan nikmat yang telah diberikan. Al-Qur'an selanjutnya mengutuk mereka yang mengkonsumsi riba dan tidak membenarkan tindakan mereka yang mengatakan bahwa “riba itu seperti perdagangan”. Al-Qur'an menegaskan diperbolehkannya perdagangan dan diharamkanya riba. Dengan mengontraskan riba dengansadaqa(pemberian sukarela, amal), Al-Qur'an memerintahkan umat Islam untuk membebaskan biaya riba yang tersisa dan hanya menerima uang pokok yang diajukan kepada peminjam. Al-Qur'an mendesak umat Islam untuk memberikan lebih banyak waktu kepada debitur yang merasa sulit untuk membayar kembali. Dahhak (w. l05/724) menyatakan: “Ungkapan, 'Jika Anda memberikan (modal) sebagai sedekah, itu lebih baik bagi Anda’, mengacu pada debitur yang dalam kesulitan serius dan, oleh karena itu, tidak mampu membayar utangnya.

Menurut cendekiawan Al-Qur’an, Suddi (w. l27/745), “modal sedekah (sadaqa) harus diberikan kepada fakir miskin”. Meskipun beberapa sarjana awal menyarankan bahwa uang pokok dapat diberikan sebagai amal baik kepada si kaya maupun si miskin, Tabari tampaknya berpandangan bahwa si miskin harus menerima sedekah ini. Penafsiran yang disukainya atas ayat tersebut adalah: “Lebih baik bagimu untuk memberikan bahkan uang pokoknya sebagai sedekah kepada debitur miskin yang tidak mampu membayar utangnya”.

Sifat riba ada dua yaitu (lakum ru'u -su amwa-likum), yang segera diikuti oleh kalimat kedua “Anda tidak melakukan ketidakadilan dan tidak ada ketidakadilan yang akan dilakukan terhadap Anda” (la tazlimu -na wa la tuzlamu-n). Dalam konteks pemikiran, yang dapat diidentifikasi berdasarkan rujukan keadilan adalah pernyataan (la tazlimu-na wa la tuzlamu-n) dalam ayat tersebut. Sikap para mufassir terhadap pernyataan ini dicontohkan dalam pandangan Razi tentang larangan riba “Larangan riba dibuktikan dengannashyang jelas”. Umat ​​manusia tidak perlu mengetahui alasan dari semua kewajiban. Oleh karena itu, larangan riba harus diketahui secara pasti meskipun kita mungkin tidak mengetahui alasannya. Razi di sini menegaskan, mencari alasan pelarangan itu tidak penting. Sebaliknya, umat manusia hanya harus patuh. Pada periode modern, Ridha (wafat l935) menyatakan bahwa, “riba dilarang karena merupakan bentuk ketidakadilan”, dan lebih jauh lagi, bahwa “riba, yang merupakan eksploitasi atas kebutuhan mereka (yakni orang Mekkah dan saudara Medina), dilarang”

Riba dalam hadits: Pergeseran dari perhatian Al-Qur'an?

Al-Qur’an menggunakan istilah riba dalam konteks hutang, namun, tidak merujuk pada sumber hutang: yang bisa berupa pinjaman atau penjualan pembayaran yang ditangguhkan. Di sisi lain, literatur hadis terutama menggunakan istilah riba dalam kaitannya dengan jenis penjualan tertentu di Indonesia. transaksi barter, dipraktikkan pada periode pra-Islam. Sebagian besar hadis yang merujuk pada riba terkait dengan bentuk penjualan tertentu.

Salah satu hadisadalah yang menjelaskan tentang enam komoditi. Salah satu versi yang paling terkenal adalah sebagai berikut: “Nabi bersabda: Emas dengan emas, perak dengan perak, gandum dengan gandum, jelai dengan jewawut, kurma dengan kurma, dan garam dengan garam harus ditukarkan dengan cara yang sama, sama dengan sama dan tangan ke tangan (di tempat). Jika barang yang dipertukarkan berbeda jenisnya, maka juallah sesuka hati, jika dipertukarkan atas dasar jual beli tangan”. Menurut hadits ini, umat Islam diizinkan untuk menukar enam komoditas ini hanya jika mereka mengikuti pedoman ini.

Perdebatan hukum di hampir semua mazhab hukum Islam cenderung berfokus pada elaborasi tentang apa itu riba dan jenis transaksi apa yang harus dianggap riba, terutama didasarkan pada hadis yang melarang jenis penjualan ini. Ada sedikit diskusi dalam penafsiran Al-Qur'an atau dalam literatur hukum mengenai alasan di balik larangan riba dalam Al-Qur'an, karena hal ini dianggap jelas dan oleh karena itu tidak memerlukan elaborasi atau sebagai marginal untuk diperdebatkan.

Perdebatan Riba di Zaman Modern

Banyak cendekiawan Muslim modernis berpendapat bahwa alasan pelarangan riba dalam Al-Qur’an adalah untuk melindungi orang miskin dari eksploitasi, karena pinjaman dalam masyarakat dilakukan terutama oleh orang miskin untuk memenuhi kebutuhan dasar. Sarjana modernis seperti Fazlur Rahman (w. 1988) dan Muhammad Asad (w. 1992) menekankan aspek moral dari larangan riba, dan menurunkan “bentuk hukum” riba, sebagaimana ditafsirkan dalam hukum Islam, ke posisi sekunder. Mereka berpendapat bahwa pelarangan adalah mencegah ketidakadilan, sebagaimana dirumuskan dalam pernyataan Al-Qur'an, “Jangan melakukan ketidakadilan dan tidak akan ada ketidakadilan yang dilakukan terhadapmu” (latazlimu-na wa la-tuzlamu-n).

Dilihat dari perspektif moral menurut ulama Hanbali, Ibnu Qayyim dan Ibnu Taimiyah merujuk riba pra Islam bahwa dalam banyak kasus tidak punya pilihan selain menunda pembayaran utangnya. Hal ini menurut kaum modernis Muhammad Asad pelarangan tersebut secara moral berkelanjutan dalam lingkungan sosio-ekonomi yang berubah “Secara kasar, keburukan riba (dalam arti istilah ini digunakan dalam Al-Qur'an dan dalam banyak hadits Nabi) melekat pada keuntungan yang diperoleh melalui pinjaman berbunga yang melibatkan eksploitasi ekonomi lemah oleh yang kuat dan akal. Dengan mengingat definisi ini, kami menyadari bahwa pertanyaan tentang jenis transaksi keuangan apa yang termasuk dalam kategori riba, pada akhirnya, adalah masalah moral, terkait erat dengan motivasi sosial-ekonomi yang mendasari hubungan timbal balik. peminjam dan pemberi pinjaman”

Perdebatan berikutnya tentang pelarangan bunga yang halal dan haram, cendekiawan muslim pra modern menganggap bunga pinjaman sebagai riba. Mereka berusaha membedakan antara berbagai bentuk bunga yang dipraktikkan di bawah perbankan konvensional dengan mendukung keabsahan sebagian dan menolak sebagian yang lain.

Penolakan tersebut dilandasi oleh ketidakadilan, sesuai dengan QS 3:130 bahwa bunga yang berliat dilarang oleh Al Qur’an. Menurut Sanhuri, bahwa larangan riba dalam segala bentuknya harus menjadi norma, meski tingkat larangannya akan berbeda-beda. Karena itu, menurutnya, riba tidak bisa dianggap halal kecuali karena kebutuhan (daru-ra) atau keperluan (hajiya). Menurut Sanhuri, riba pra-Islam adalah bentuk riba terburuk, dan dia berpendapat bahwa ini "mirip dengan apa yang kita sebut bunga majemuk saat ini". Oleh karena itu, menurutnya hal itu harus dilarang tanpa syarat. Dalam kebutuhan (hajiya) Sanhuri berpendapat bahwa “Dalam sistem ekonomi kapitalis, modal dimiliki oleh individu, lembaga, dan bank; itu bukan milik pemerintah. Ada kebutuhan umum bagi pengusaha untuk mendapatkan modal untuk investasi. Selama ada kebutuhan untuk mendapatkan modal melalui pinjaman, dan modal tersebut tidak dimiliki oleh pemerintah, bunga atas modal dalam batas yang ditentukan adalah sah, sebagai pengecualian dari larangan aslinya. Individu memiliki modal, yang dia hemat dengan kerja dan usahanya. Dia memiliki kewajiban untuk tidak melakukan ketidakadilan dan hak untuk tidak melakukan ketidakadilan apapun kepadanya”.

Karena itu kebutuhan (hajiya) bunga sederhana atas modal adalah sah, maka harus ada Undang-undang yang menentukan tingkat suku bunga, metode pembayaran, dan total bunga yang harus dibayar untuk kasus tertentu.

Maarouf al-Doualibi (W.2004) membedakan antara pinjaman konsumsi dan pinjaman produksi, bunga Pinjaman produksi adalah sah dan membebankan bunga pinjaman konsumsi dianggap melanggar hukum. Menurut beberapa ulama riba hanya terkait pada individu, bukan pada perusahaan, bank atau pemerintah sehingga untuk selain individu bunga tidak boleh dlarang.

Dewan Ideologi Islam di Pakistan, pada tahun 1964 ragu-ragu untuk menyatakan bunga yang berkaitan dengan kredit institusional sebagai riba: “Dewan Penasehat Ideologi Islam sependapat bahwa “riba” dilarang tetapi berselisih tentang apakah “kepentingan dalam bentuk yang muncul dalam transaksi publik” yang menurut Dewan termasuk “kredit institusional” juga, juga akan ditutupi oleh riba [sebagaimana] ditentukan dalam Al-Qur'an”.

Dalam hukum perdata Mesir, yang menyatakan bahwa kreditur tidak diizinkan, di bawah hukum apa pun menerima bunga yang melebihi jumlah pokok. Bukanlah suatu kebetulan bahwa beberapa mufasir Al-Qur'an modern dalam bahasa Inggris, seperti Muhammad Asad, menggunakan istilah “usury” untuk riba; sedangkan dalam terjemahan tafsir Al-Qur’an Maududi (w. 1979), penerjemah Zafar Ishaq Ansari (seorang sarjana yang terkait dengan Jamaat-i Islami Pakistan karya Maududi) menggunakan istilah “bunga”

Para ahli hukum membedakan hutang menjadi dua sebagai berikut:

1. Hutang dalam pinjaman dapat berupa komoditas. Jika itu adalah komoditas, para ahli hukum pada umumnya berpandangan bahwa debitur harus membayar dengan komoditas yang serupa (misalnya, satu kilo gandum sebagai pembayaran untuk satu kilo gandum) selama komoditas tersebut ada. ada perbedaan pendapat di antara para sarjana tentang tanggapan yang benar ketika nilai komoditas telah berubah.
2. Hutang moneter (uang). Para ahli hukum Hanafi pada umumnya dan ulama terkenal Hanbali Ibnu Taimiyah pada khususnya berpandangan bahwa nilai awal harus dilunasi dalam keadaan di mana nilainya telah berubah. Menurut Qureshi prinsip keuangan Islam, sejenisnya harus dikembalikan untuk sejenisnya dan kelebihan dari jumlah pinjaman akan didefinisikan sebagai "riba". Dalam hal kapital fisik atau logam atau suatu barang-dagangan seperti emas, pelunasan pinjaman itu akan dengan tegas mempertahankan bentuk, bentuk dan substansi asli dari kapital yang dipinjam itu. Diterjemahkan dalam istilah mata uang kertas dan transaksi keuangan modern, kondisi mempertahankan bentuk, substansi dan bentuk dapat dipenuhi dengan membayar kembali pinjaman dalam hal daya beli murni dari jumlah asli pinjaman.

Karena ketidakmampuan kaum modernis menyajikan teori riba yang konsisten atas dasar pemikiran pelarangan yang ditentukan dalam Al-Qur'an, dan kebangkitan lembaga perbankan Islam yang diilhami oleh aliran yang lebih tekstualis. pandangan riba, yang menurutnya “setiap bunga adalah riba, dan karena itu dilarang”.

Menurut Mawdudi, dari Dewan Ideologi Islam Pakistan, Siddiqi dan Muhammad Uzair bahwa bunga dalam segala jenis dan bentuknya identik dengan riba. Sudah ada konsensus tentang masalah bunga sebagai berikut: “Pada saat ini, terdapat konsensus lengkap dari kelima mazhab Fiqh… dan di antara para ekonom Islam, bahwa minat dalam segala bentuk, segala jenis, dan untuk segala tujuan sama sekali dilarang dalam Islam. Lewatlah sudah hari-hari ketika orang-orang menyesal tentang Islam, dan berpendapat bahwa bunga untuk tujuan komersial dan bisnis, seperti yang dibebankan oleh bank saat ini, tidak dilarang oleh Islam”.

Penekanan pada hukum dengan mengorbankan moral

Al-Qur’an dengan jelas mengaitkan pelarangan riba dengan konsep pengeluaran sukarela (sadaqa), dan berargumen bahwa orang yang rentan secara ekonomi harus dilindungi dan dibantu, bukan dieksploitasi. Dalam konteks inilah Al-Qur’an memerintahkan umat Islam untuk tidak membebankan biaya apa pun kepada debitur jika mereka tidak dapat membayar utangnya tepat waktu, dan hanya menerima pokoknya. KetikaAl-Qur’an menyatakan bahwa meninggalkan pokok mungkin lebih baik, itu menunjukkan bahwamemaksakan hutang lebih lanjut pada debitur miskin yang sudah dibebani dalam konteks yang sulit seperti itu tidak etis, tidak bermoral, dan bertentangan dengan tujuan kemanusiaannya. Interpretasi modern dapat menggunakan kesadaran akan konteks ini dan konteks modern untuk mengidentifikasi jenis bunga mana yang memiliki hasil serupa dengan debitur, dan untuk mengidentifikasi apakah jenis bunga lain dapat bermanfaat bagi yang kurang beruntung dalam masyarakat Muslim.

Konteks modern yang berubah, dalam hal keuangan, membutuhkan peninjauan kembali larangan riba dalam Al-Qur'an untuk mengidentifikasi dengan tepat apa yang dilarangnya, untuk menentukan alasan pelarangan ini, dan untuk menerapkannya pada periode modern.

Kesimpulan

1. Cendikiawan Muslim Periode modern berpendapat bahwa riba yang dilarang dalam Al-Qur'an berkaitan dengan melindungi orang miskin dari eksploitasi. Dalam beberapa doanya, Nabi mengingatkan umat Islam tentang tidak diinginkannya meminjam kecuali benar-benar diperlukan.
2. Dalam konteks sekarang hutang tidak harus dikaitkan dengan kemiskinan. Hal ini terutama berlaku untuk pinjaman skala besar untuk produksi barang dan jasa. Bahkan ketika peminjaman terjadi untuk pembelian produk konsumen, tidak seperti peminjam yang hidup di periode pra-Islam, debitur modern (setidaknya dalam konteks kaya) seringkali bergantung pada pendapatan masa depan yang dapat diprediksi untuk membayar kembali hutang mereka, baik atas dasar pekerjaan atau kemungkinan pendapatan masa depan dari bisnis atau sumber lain. Terdapat undang-undang di banyak negara untuk melindungi peminjam, terutama peminjam skala kecil, jika mereka tidak dapat melunasi utangnya tepat waktu.
3. Pemikir Muslim “kontekstualis” berpendapat bahwa pendekatan tekstualis terus mendominasi isu ini. Hal ini dapat dikaitkan dengan perkembangan perbankan dan keuangan Islam dari tahun 1970-an. Berdasarkan gagasan bahwa segala jenis kenaikan (bunga) di atas pokok pinjaman, yang diperoleh kreditur harus dianggap riba dan oleh karena itu harus dianggap haram.
4. Kontekstualis berpendapat bahwa dalam konteks keuangan dan ekonomi yang sangat berbeda saat ini, lebih baik bagi umat Islam untuk meninjau kembali larangan Al-Qur'an dan perdebatan tentang riba pada periode pra-modern. Diperlukan kajian dengan pendekatan historis dan kontekstual, untuk mengembangkan interpretasi yang lebih relevan terhadap perkembangan modern saat ini.